México se encuentra en la ruta correcta para atender las necesidades de financiamiento de la población, sobre todo de las familias de menores ingresos y de los gobiernos municipales, debido a los avances alcanzados en materia de cobertura, canales de distribución y nuevos productos de servicios financieros disponibles en el mercado, asegura el secretario de Hacienda y Crédito Público, Ernesto Cordero Arroyo.
De entrada, el funcionario comenta que el crédito de la banca de desarrollo y comercial para los municipios ha mantenido un comportamiento favorable, lo cual ha permitido a los gobiernos locales obtener el financiamiento requerido para sacar adelante sus planes de inversión.
Se estima que, a diciembre de 2010, la cartera crediticia de las alcaldías del país sumó 39 mil 347 millones de pesos (mdp), lo que habla de un dinámico proceso de liberación de financiamiento. Cordero Arroyo precisa que la mayor parte del respaldo procede de la banca de desarrollo.
Al cierre del año pasado, 57 por ciento de la cartera municipal fue contratada con el Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras), cifra equivalente a 22 mil 235 mdp. Lo anterior se explica por el desempeño observado en lo que va de la presente administración. De diciembre de 2007 al mismo mes de 2010, la cartera de Banobras con los municipios reportó una tasa de crecimiento de 24 por ciento anual en términos reales.
En entrevista con Alcaldes de México, Ernesto Cordero agrega que la banca de desarrollo ha dado atención prioritaria a los municipios. Una de las metas del sexenio consiste en incorporar a 600 nuevos gobiernos municipales a los servicios de Banobras, lo cual lleva un avance de 87 por ciento, ya que a diciembre de 2010 se reportaron 521 nuevas alcaldías incorporadas.
Asimismo, se ha reforzado el financiamiento para los gobiernos municipales de alta y muy alta marginación. Entre diciembre de 2007 y el mismo mes de 2010, la atención de Banobras para este segmento de clientes pasó de 158 a 383 ayuntamientos.
TASAS, LIGADAS AL RIESGO
Del lado de la banca privada también ha habido avances, aunque el servicio todavía puede extenderse a más localidades. Al mes de agosto de 2010, se estima que la cartera de los gobiernos municipales con la banca comercial se ubicó en 16 mil 902 mdp, lo que habría significado un crecimiento real anual de 22 por ciento desde diciembre de 2007 a la fecha de corte.
Cordero Arroyo añade que otra opción de financiamiento para las presidencias municipales, aunque menos frecuente, ha sido el mercado de capitales. Actualmente, la cartera crediticia de los ayuntamientos, a través de emisiones bursátiles, se estima en 210 mdp, mismos que fueron colocados por algunas administraciones municipales del estado de Veracruz.
Respecto al costo del dinero— un factor clave para abrir la llave del financiamiento—, el secretario de Hacienda considera que también ha habido ajustes, pero aclara que si bien existe una diferenciación de tasas, ésta depende del nivel de riesgo del cliente.
Aún así, el funcionario acepta que los precios de los servicios financieros pueden mejorar. “A medida que la capacidad instalada de la infraestructura bancaria sea más utilizada, el costo de los servicios financieros se reducirá.” Cita como ejemplo el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), mismo que al comenzar a operar en 2006, reportaba entre los bancos un cobro de 33 pesos por transacción; pero a la fecha, los bancos cobran 6.5 pesos en promedio e incluso algunos no hacen dicho cargo.
El titular de Hacienda considera que, en general, el sistema bancario ha alcanzado “un grado de mayor madurez y mayor oferta de productos y servicios”, gracias a la competencia generada por el ingreso de nuevas instituciones al mercado mexicano.
LLEGAR A 50% DE ADULTOS
El encargado de la política fiscal del país asegura que actualmente 97 por ciento de la población adulta es atendida por alguna institución financiera, ya sea banca comercial, corresponsales bancarios, entidades de ahorro y crédito popular (por ejemplo cajas de ahorro, cooperativas y uniones de crédito), banca de desarrollo o microfinancieras.
No obstante, el funcionario admite que todavía existen rezagos, de ahí que el Gobierno Federal sigue comprometido en extender los canales de distribución de este tipo de servicios en el país, para que un mayor número de municipios tenga cobertura de servicios financieros formales.
Ernesto Cordero recuerda que la meta establecida por el Gobierno Federal, en el Programa Nacional de Financiamiento para el Desarrollo 2008-2012 (Pronafide), consiste en lograr que 50 por ciento de la población mayor de 18 años tenga a su alcance, para el final del sexenio, cuando menos un producto financiero, como tarjetas de débito, crédito, cheques, etcétera.
El Banco Mundial estimaba en 2004 que sólo 25 por ciento de los mexicanos adultos contaba con al menos un producto básico o tradicional de captación o ahorro; sin embargo, la Encuesta Nacional de Uso de Servicios Financieros 2009, de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), ubica ese indicador en 48 por ciento. “Ésta última cifra nos permite afirmar que estaremos alcanzando la meta establecida en el Pronafi de para 2012”, asegura Cordero.
BARRERAS PSICOLÓGICAS
A decir del titular de la SHCP, el grado de avance de los servicios financieros se explica en parte por la llegada de los corresponsales bancarios. Comenta que esta fi gura ya representa 27 por ciento del total de puntos de acceso bancario del país, pues actualmente existen 655 comercios que suman 5,107 establecimientos en total.
“El impacto esperado de esta figura puede ser muy importante. Aquellos clientes que ya cuentan con algún servicio bancario podrán contar con más puntos de acceso al mismo, lo que representará un menor costo de desplazamiento. Asimismo, una mayor competencia generada entre los bancos puede signifi car una reducción en los costos de los servicios para los usuarios.”
Añade que, debido a la falta de cultura financiera y a una serie de “barreras psicológicas”, varios segmentos de la población, sobre todo los de menores ingresos, se han mantenido fuera del sistema financiero. El funcionario retoma los resultados de la Encuesta de Uso de Servicios Financieros 2009, de la SHCP, la cual revela que 24 por ciento de la población no usuaria argumenta no tener dinero para ir a los bancos, mientras que 22 por ciento dice no necesitarlos.
Sin embargo, Cordero observa que esta situación ha comenzado a cambiar. “Las corresponsalías bancarias les dan la posibilidad a los usuarios de realizar transacciones en establecimientos que visitan rutinariamente, lo cual implica confianza. Asimismo, les permite crear un historial de ahorro, para que en un futuro puedan acceder a otro tipo de servicios financieros.”
En esta lógica, Diconsa ha comenzado a operar bajo el estatus de corresponsalías en 31 establecimientos del estado de Sonora, por lo que se espera que este modelo se pueda expandir a más de 600 establecimientos en la República Mexicana, agrega Cordero Arroyo.
BUSCAR ALIANZAS
Ante el apremio por cumplir con las metas de cobertura financiera, el secretario de Hacienda insiste en la necesidad de utilizar los programas de apoyo gubernamentales, como los de Diconsa, para acelerar el proceso de expansión precisamente en zonas apartadas donde no pueden llegar los modelos tradicionales porque son inviables.
En este sentido va su recomendación para los gobiernos municipales: “Con las correctas alianzas, entre instituciones financieras e instituciones públicas, se pueden aplicar medios de pagos que, por un lado, permitan distribuir los programas de apoyo y que, al mismo tiempo, se puedan utilizar como productos bancarios, por ejemplo las tarjetas prepagadas con funcionalidad de medios de pago y de transferencias.”
Otro modelo que también coadyuvará en este proceso es el uso de tecnologías móviles, ya que los teléfonos celulares superan en número a los cajeros y las sucursales bancarias, concluye Cordero Arroyo.
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