celular e internet, medios de pago

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MapaOlvidarse de las filas en las sucursales, aprovechar el tiempo en la caja del supermercado y tener acceso a servicios financieros en poblaciones que no cuentan con bancos, son algunas de las ventajas que tienen los usuarios de los corresponsales bancarios en México.

¿Qué es un corresponsal bancario? Son empresas, instituciones y comercios que establecen diversas relaciones de negocio con bancos e instituciones financieras, para otorgar algunos servicios básicos como depósitos, pagos, etcétera. Los corresponsales no son empresas subsidiarias de los bancos y los empleados de éstos tampoco son empleados de los bancos. En realidad son un canal de distribución de algunos servicios que prestan las instituciones financieras.

Entre algunas de las transacciones que ofrecen los corresponsales bancarios están las siguientes:

• Retiros de efectivo

• Depósitos en cheque o efectivo

• Pago de créditos

• Pago de servicios como luz, agua, predial, tenencia, etcétera

• Cobro de cheques de los bancos Pero algunas prohibiciones que tienen los corresponsales son las siguientes:

• Cobro de comisiones por las operaciones que manejan de los bancos

• Publicitarse en los comprobantes que emiten

• Realizar ventas atadas a la operación bancaria

CUESTIÓN DE EDUCAR

El surgimiento de esta figura se da por varias razones. La baja “bancarización” que hay en México es una de ellas, pues se calcula que la cobertura es de 25 por ciento de la población. Otra razón es la falta de educación sobre estos servicios entre los mexicanos.

Algunas instituciones financieras han buscado diversas formas para educar a la gente sobre el uso de los servicios bancarios, en colaboración con universidades o bien por sus propios medios, pero desafortunadamente todavía hay muchas personas sin cultura financiera y/o sin participación en el sector financiero.

Dicha situación no es necesariamente por falta de recursos, sino porque aún muchas transacciones comerciales se realizan en efectivo y la gente prefiere no ingresar el dinero en una cuenta para que no sea “fiscalizable”, ya que en México la economía informal es grande.

OPCIONES TÉCNICAS

La banca por Internet es una de las formas mediante las cuales los bancos buscan aumentar la “bancarización”, y aunque el número de operaciones en esta plataforma ha aumentado, el bajo porcentaje de la población que cuenta con conexión a Internet es un factor determinante para que no haya una explosión de estos servicios.

Otra de las razones que limitan el crecimiento de la banca es la inversión que deben hacer las instituciones financieras para instalar sucursales, pues aspectos como seguridad, localización y, sobre todo, rentabilidad, son factores que frenan la decisión.

Para realizar operaciones básicas, como las enumeradas en la lista de arriba, los bancos han buscado la manera de aumentar sus centros de distribución, sobre todo para recibir pagos. Es por esto que ha habido una explosión en el número de las corresponsalías.

Las sucursales de éstos superan a la red comercial de la banca en una proporción de 1.42 a 1. En un comunicado de prensa — con fecha del 23 de noviembre de 2010—, la CNBV publica un listado de los corresponsales bancarios en México y menciona a Oxxo como el más grande del país, con 8,184 sucursales. El segundo es Telecomm con 1,571 sucursales, seguido por 7-Eleven con 1,170; en tanto que Walmart de México se ubica en la cuarta posición con 908 sucursales.

PROTEGER AL USUARIO

Es importante mencionar que, en el esquema de las corresponsalías, el responsable de las operaciones que se realicen con los clientes siempre será el banco y no el corresponsal bancario, por lo que en caso de incumplimiento de éste último, el banco deberá tomar medidas para corregir la situación. No obstante, el tipo de transacciones que se realizan bajo estos intermediarios son de bajo riesgo.

Para aumentar la tasa de crecimiento en la operación de los diversos servicios financieros, las tendencias a futuro apuntan a los teléfonos celulares. A diferencia de la baja penetración en servicios financieros, 77 por ciento de la población cuenta con un teléfono celular, por lo que éste será un canal de distribución importantísimo para las instituciones financieras, aunque primero deberán resolver el tema de la seguridad en las operaciones para evitar fraudes y tener algún tipo de protección en caso de pérdida del aparato. También se deberá resolver la forma tecnológica y jurídica de hacer traspasos de “dinero aire”.

En conclusión, las instituciones fi nancieras aprovechan actualmente la amplia red de sucursales de algunas cadenas comerciales para hacer operaciones bancarias, tradicionales y de bajo riesgo, dado que cuentan con la infraestructura necesaria para hacerlo. Y si se resuelve pronto el asunto de la seguridad y la protección para los usuarios, los teléfonos celulares pueden convertirse en los artífices de una “bancarización” mucho mayor en México y una forma alternativa de medios de pago.

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